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Die Kosten von bargeldlosen Transaktionen im Einzelhandel

19 Oct 2020 Blog
Tellermate

Wir sehen jeden Tag in den Medien, dass der Zahlungstechnologie mehr Aufmerksamkeit geschenkt wird und Banken aus Gründen der Profitabilität seit Jahren versuchen das Bargeld im Umlauf zu reduzieren. Diese neuen Methoden sind zwar praktisch, aber auch recht teuer. Wir wollten uns eingehender mit diesen Kosten und ihrer Anwendung befassen einigen der den Gebieten, in denen wir tätig sind.

Wie teuer sind Kartentransaktionen für Geschäfte?

In den Vereinigten Staaten

In den USA sind die berechneten Gebühren ein Milliardengeschäft für Finanzdienstleister wie Mastercard, Visa und American Express. Die USA haben die weltweit höchsten Gebühren für Kartenzahlungen, zwischen 1,5% und häufig bis zu fast 4% einer Transaktion – abhängig von der Art des Kaufs. Allein im Jahr 2019 brachte dies den Kartenherausgebern in den USA 80 Milliarden US-Dollar ein. Zum Vergleich: Der WTU-Anbieter in den USA erzielte 2018 einen Umsatz von nur 2,29 Milliarden US-Dollar.

In der EU

Die Swipe-Gebühren in der Europäischen Union wurden gesetzlich auf 0,2 bis 0,3% pro Transaktion begrenzt. In den letzten Monaten hat in Europa, das in der Regel eine bargeldlastige Wirtschaft ist, die Popularität von Kartenzahlungen zugenommen, was Banken und Kreditkartenanbietern in naher Zukunft mehr Einfluss auf die Erhöhung dieser Gebühren verschaffen könnte. Bereits jetzt haben Banken ihre Bankgebühren gegenüber Kunden erhöht, was in der Regel als ein Schritt angesehen wird, um Unternehmen zu digitalen Zahlungsmethoden zu bewegen.

Neben den Gebühren für Kartenzahlungen, fallen zusätzlich meist noch Kosten pro Transaktion für Kartenlesegeräte an (meist 7/9cent) plus Clearingkosten, monatliche Service Gebühr und gegebenenfalls Miete des Gerätes.

In Großbritannien

Großbritannien folgt derzeit den gleichen Gebührenstrukturen wie die EU. Mit dem bevorstehenden Brexit könnte sich das jedoch bald ändern.

Kleine gegenüber großen Einzelhändlern

Große Unternehmen haben einen gewissen Spielraum, um mit Banken zu verhandeln, aber kleinere Unternehmen haben diesen Vorzug normalerweise nicht und müssen Bankangaben meist akzeptieren. In der Regel rechnen Einzelhandelsunternehmen mit einer Gewinnspanne von rund 10% bei verkauften Produkten. Bei einer Erhöhung der Verarbeitungsgebühren um 1% kann es bereits zu einem Rückgang der Rentabilität um bis zu 10% führen.

Weitere anfallende Gebühren?

Kartengebühren sind nicht die einzigen Kosten im Zusammenhang mit der Zahlungsannahme. Einige Einzelhändler sind auf Dienstleister und Apps angewiesen, um für ihre Produkte zu werben, die ebenfalls einen Teil des Umsatzes ausmachen. Amazon berechnet beispielsweise je nach verkaufter Ware zwischen 7 und 16%. Wir sehen auch in den Bereichen QSR und Food Service, dass Apps wie JustEat und Deliveroo erhebliche Servicegebühren für Restaurants erheben.

Ist in bargeldlosen Geschäften die Katastrophe vorprogrammiert?

Die kurze Antwort lautet: Wir wissen es nicht. Sie erfüllen einen Zweck, genau wie Self-Service-Kassen, aber wenn die gesamte Strategie eines Einzelhändlers auf bargeldlosen und sogar vollautomatisierten Geschäften basiert, könnte das ein Rezept für eine Katastrophe sein.

Betrachten Sie zum Beispiel die technischen Aspekte:

  • Netzwerk und WLAN: Digitale Zahlungsmethoden kommunizieren über Netzwerke und das Internet. Wir alle wissen, wie regelmäßig ISPs unter Serviceproblemen und Ausfällen leiden. In einem vollständig digitalisierten Geschäft müssten Sie dadurch vorübergehend schließen, was bedeutet, dass Kosten aufgrund von Umsatzverlusten entstehen würden, aber auch langfristigen Kosten für Markenschädigung und ein schlechtes Kundenerlebnis.
  • Kartenleser: Wenn Sie sich auf ein einzelnes Stück Hardware als Zahlungsmittel verlassen, kann dies in einer Katastrophe enden. Sollte diese Hardware ausfallen, müssen Kunden alternative Terminals verwenden (falls verfügbar!). Das kann zu langen Warteschlangen führen und das Kundenerlebnis erheblich beeinträchtigen. Und wie wir wissen, ist das das Wichtigste in einem modernen Einzelhandelsgeschäft.
  • Banken: Nicht nur Ihre Hardware kann ausfallen, sondern auch die des Kunden. Wenn bei einer Bank IT-Probleme auftreten, die weitaus häufiger auftreten als erwartet, werden Kunden an den Kassen in eine peinliche Lage gebracht, sodass sie nicht zahlen können und wahrscheinlich auch nicht in das Geschäft zurückkehren.

Für die Zahlungsentgegennahme sollte immer ein Plan B zur Verfügung stehen

Aus diesen Gründen sind sich Branchenexperten einig, dass Barrierefreiheit der Schlüssel ist. Das ist nicht nur ideal für das Branding und die Sicherstellung, dass jeder in Ihrem Geschäft einkaufen kann, sondern bietet auch alternative Zahlungsmethoden für Nachhaltigkeit und Disaster Recovery-Prozesse für Ihr Unternehmen. Während ein vollautomatisches Geschäft eine großartige Ideologie in Bezug auf Effizienz und Kostenkontrolle ist und es solche Proof-of-Concept-Geschäfte gibt, sind sie für die meisten Einzelhandelsmodelle einfach nicht realisierbar.

Und aus Sicht des Kunden?

Eine letzte Überlegung betrifft die Auswirkungen dieser Gebühren auf die Verbraucherpreise. In einigen Ländern hat die Regierung Gesetze erlassen, die Verbraucher vor Kreditkartengebühren schützen. Um diese Kosten zu absorbieren, müssen Einzelhändler jedoch ihre Warenkosten erhöhen. In Deutschland zahlen Kunden momentan extra Gebühren an ihre Banken, meist ohne es gewusst zu haben. In einer Zeit, in der der Preis ein wesentlicher Faktor für das Verbraucherverhalten ist, sollte die Reduzierung der Transaktionskosten ebenso wie die Überprüfung der Mieten, Nebenkosten und Personalkosten als Priorität angesehen werden.

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